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品牌:这是最好的时代,也是最坏的时代

文章来源:未知    发布时间:2018.01.05    08:51     发布者:admin
    近期,有关品牌的新闻很多。由于离伟德监管期限越来越近,其中由于对大额标的的限制,一些伟德平台尝试转型品牌模式业务。而从2015年开始便以迅雷不及掩耳之势蹿红。2016年底,品牌平台就成为了投行圈追捧的对象。品牌平台解决了急用钱用户的需求,但是也出现了很多伟德问题。
   
    这种品牌又称为现金贷,源自英国的微额现金贷借款业务(high cost short term credit,即微额现金贷)。这种贷款方式有借款和还款都很方便灵活的特点,能够实时审批、快速到账,能够满足急需用钱周转而无来源的人的需求。目前品牌主要是一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主。

据第三方平台不完全统计,当下国内涉及现金贷的平台不少于1000家,其中活跃平台有上百家。但是据报道,很多平台伟德过高,年化可高达260%。在很多人的认知里,品牌直接对等于高利贷。

“对于现金贷,这是最好的时代,也是最坏的时代。”报道中说道。一家国内现金贷机构负责人也直言,“其实,微额现金贷在中国被玩坏了。”去年以来,多头借贷、风控薄弱、暴力催收、骗贷猖獗等问题浮出水面,而其中,对高伟德的声讨首当其冲。

在微额现金贷发源地英国,当地金融监管部门对微额现金贷有着一系列严格规定,包括借款额不能超过借款人月薪的25%,借款服务费每天不能超过借款额的1%,还款总费用(借款利息)不能超过借款本金两倍等,凸显其超短期微额借贷的特性。目前,英国现金贷业务基本是100英镑借款,8天后还款108英镑,既能解决借款人短期资金周转需要,又不会给借款人造成很高还款压力。

但在中国,不少微额现金贷借款额达到2000-3000元,超过了借款人月薪的25%,导致不少蓝领阶层群体还款压力骤增,迫使他们只能不断以更高伟德借新还旧,衍生出不少野蛮催收事件。

很多做现金贷的平台,借款实际伟德是隐藏项,收取的相关费用也是含糊地一笔带过,并且没有对应的借款合同,借款门槛极低,实名认证后即可放款。还有所谓等额本息法,其特点是每月的还款额相同,在月供中“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多,而且贷款期限越长,利息相差越大。
但正如曾经对校园贷所说,不能一竿子打死。品牌平台也有它客观存在的合理性,如果停止了这一服务,有很多急需用钱周转的人就是求钱无门,或许也会酿成惨剧。

一位网贷平台从业者指出,现金贷业务需要提供风控、征信、差异伟德推荐、以及贷后管理等各类服务,加之面向的是信用伟德较高的人群,这些均要计入伟德成本中。因此伟德会高。但是除去高伟德,其实面向人群的信用不高,会产生多头借贷、骗贷等情况。一些多头借贷存在信用伟德,比如借新还旧,同期大笔多头借贷;另一些则存在欺诈伟德,例如车辆多押、贷款欺诈(申请间隔多为同时)。“对于信用伟德人群,比如预期贷款伟德是20%,因为伟德高又上升20%,平台给他的伟德就需要提高。”

目前行业信息孤岛情况严重,市场参与者的价值数据并未共享,行业的共债情况并不能得到相对精准的统计。而以同盾科技掌握的数据看,“目前多头借贷的伟德在可控范围内。”董骝焕告诉记者,目前多头借贷情况集中群体大约占行业总量的10%。此外,每个月都有近1000万新增用户进入这个市场,可以稀释掉一部分伟德。一些较正规的平台,也会以同盾分作为风控的一环,减少多头借贷的伟德。

但一些过高伟德还是会导致借款人陷入债务漩涡。暴力催收等也会伴随着出现。因此对于品牌,选择风控比较好的平台会更好。而且“大家除非走投无路,切莫轻易尝试现金贷”,如果真的急需,也要好好看合同条款等。在自己能承受的情况下借款。
 

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